Melihat Rata-rata Tabungan Pensiun Berdasarkan Usia, Sudah Cukupkah Milik Anda?

Liputan6.com, Jakarta - Dewasa ini, menabung untuk masa pensiun menjadi kebutuhan yang tidak bisa ditunda lagi. Lantaran, jumlah dana yang harus disiapkan terbilang cukup besar dan tidak adanya dana pensiun bisa berakibat fatal untuk masa depan.

Kondisi ini semakin didesak dengan berubahnya sistem program pensiun perusahaan. Dulu banyak perusahaan yang masih memberikan tunjangan pensiun kepada karyawannya, kini program pensiun seperti itu sudah semakin jarang ditemukan. Sebagai gantinya, tanggung jawab tunjangan pensiun berada di tangan masing-masing individu. Demikian dikutip dari laman Yahoo Finance, Kamis (4/9/2025).

Merencanakan dana pensiun memang bukan hal yang mudah, tiap individu punya caranya masing-masing untuk mempersiapkan hal tersebut. Besaran dana pensiun yang dibutuhkan tiap individu berbeda-beda, tergantung usia, penghasilan, dan kebutuhan finansial masing-masing.

Data terbaru mengenai rata-rata tabungan pensiun masyarakat Amerika Serikat (AS) berdasarkan kelompok usia bisa menjadi referensi yang berguna. Informasi ini dapat membantu Anda mengevaluasi apakah dana pensiun yang dipersiapkan selama ini sudah memadai atau masih perlu ditingkatkan.

Rata-Rata Tabungan Pensiun Berdasarkan Usia

Faktanya, mempelajari pentingnya menabung untuk pensiun lebih mudah ketimbang mempraktikkannya. Bagi Anda yang merasa tabungan pensiun masih kurang, anda tidak perlu khawatir karena kondisi ini masih dialami oleh banyak orang.

Berikut data rata-rata tabungan pensiun berdasarkan usia pada 2022 menurut Federal Reserve Amerika Serikat:

Usia dan Rata-Rata Tabungan Pensiun:

• Di bawah 35 Tahun, USD 49.130 atau sekitar Rp 740 juta
• 35-44 Tahun, USD 141.520 atau sekitar  Rp 2,1 miliar
• 45-54 Tahun, USD 313.220 atau sekitar Rp 4,7 miliar
• 55-64 Tahun, USD 537.560, atau sekitar Rp 8,1 miliar

Sumber: Federal Reserve

Menurut T. Rowe Price, di usia 35 tahun seseorang idealnya sudah memiliki tabungan pensiun sebesar 1-1,5 kali pendapatan kotor per tahun. Sebagai contoh, seseorang berusia 35 tahun dengan gaji USD 60.000 per tahun sudah dianggap on track jika memiliki tabungan pensiun sekitar USD 60.000-USD 90.000.

Melihat angka rata-rata tersebut, tampaknya masyarakat Amerika sudah cukup siap menghadapi masa pensiun. Tapi perlu diingat, angka rata-rata sering kali tidak mencerminkan kondisi riil karena didongkrak oleh beberapa individu dengan kekayaan besar. Oleh karena itu, data median lebih akurat untuk menggambarkan kondisi sebenarnya. Berikut datanya:

Nilai Tengah Tabungan Pensin Berdasarkan Usia

Usia, Nilai Tengah Tabungan Pensiun

• Di bawah 35 tahun, USD 18.880 atau sekitar Rp 285 juta
• 35-44 Tahun, USD 45.000 atau sekitar Rp 680 juta
• 45-54 Tahun, USD 115.000 atau sekitar Rp 1,7 miliar
• 55-64 Tahun, USD 185.000 atau sekitar Rp 2,8 miliar
• 65-74 Tahun, USD 200.000 atau sekitar Rp 3 miliar
• 75 Tahun ke Atas, USD 130.000 atau sekitar Rp 2 miliar

Sumber: Federal Reserve

Data menunjukkan rata-rata pensiunan berusia 67 tahun memiliki tabungan sebesar US$609.230. Akan tetapi, data median yang lebih mencerminkan kondisi riil menunjukkan angka yang jauh lebih rendah, yakni hanya US$200.000 atau kurang dari sepertiga rata-rata tersebut.

Meskipun aset pensiun tidak hanya berasal dari rekening 401(k), Program tabungan pensiun karyawan di Amerika, saldo rekening ini tetap kerap menjadi tolok ukur awal kondisi tabungan pensiun seseorang. Berikut data terbaru Fidelity pada kuartal IV 2024 mengenai rata-rata saldo 401(k) berdasarkan usia:

Rata-Rata Saldo 401 (k) Berdasarkan Usia

Usia, Rata-Rata Saldo 401 (k):

• 20-24 Tahun, USD 7.300 atau sekitar Rp 110 juta
• 25-29 Tahun, USD 24.000 atau sekitar Rp 360 juta
• 30-34 Tahun, USD 45.700 atau sekitar Rp 690 juta
• 35-39 Tahun, USD 73.200 atau sekitar Rp 1,1 miliar
• 40-55 Tahun, USD 109.100 atau sekitar Rp 1,6 miliar
• 45-49 Tahun, USD 152.100 atau sekitar Rp 2,3 miliar
• 50-54 Tahun, USD 199.900 atau sekitar Rp 3 miliar
• 55-59 Tahun, USD 244.900 atau sekitar Rp 3,7 miliar
• 60-64 Tahun, USD 246.500 atau sekitar Rp 4,05 miliar
• 65-69 Tahun, USD 251.400 atau sekitar Rp 4,13 miliar
• 70 Tahun ke Atas USD 250.000 atau sekitar Rp 4,10 miliar

Data di atas mungkin terasa lebih menekan daripada membantu. Bila hal ini terjadi, sebaiknya jangan terlalu cemas dan fokus pada upaya memperbaiki kondisi tabungan. Beberapa strategi berikut bisa membantu mempercepat akumulasi dana pensiun pada usia berapa saja!

1.Maksimalkan kontribusi perusahaan:

Suatu hal yang wajar apabila tidak bisa memaksimalkan jumlah tabungan pensiun ketika sedang dalam kondisi keuangan yang ketat. Namun pastikan untuk memanfaatkan kontribusi matching dari perusahaan, jika ada. Contohnya, apabila perusahaan menyediakan matching sampai 5%, maka usahakan menyetorkan minimal 5% untuk memanfaatkan "uang gratis" tersebut.

2.Manfaatkan rekening IRA:

Jika Anda sudah memaksimalkan program pensiun perusahaan dan masih punya dana lebih, Anda bisa menabung lebih banyak melalui Individual Retirement Account (IRA). Namun perlu diingat, kontribusi Roth IRA mungkin dibatasi jika penghasilan Anda melebihi batas tertentu.

3.Gunakan fasilitas catch-up contribution:

Untuk yang sudah berusia 50 tahun ke atas, tersedia opsi catch-up contribution untuk mempercepat akumulasi dana pensiun. Limit kontribusi tambahan ini bervariasi, tergantung jenis rekening. Sebagai contoh, tahun 2025 batas catch-up untuk 401(k) dan 403(b) mencapai USD 7.500, sementara untuk IRA sebesar USD 1.000.

4.Perbaiki perencanaan anggaran:

Bagi yang masih sulit untuk mengalokasikan dana pensiun, saatnya mengevaluasi total anggaran pengeluaran. Kurangi biaya bulanan yang tidak perlu dan pindahkan dana tersebut ke rekening pensiun. Strategi ini memberikan manfaat ganda, yakni melatih pola hidup hemat dan menambah saldo rekening 401(k) atau IRA.

5.Perpanjang masa kerja produktif:

Bagi pekerja yang masih sanggup bekerja melewati batas usia pensiun standar, opsi ini sangat menguntungkan. Anda dapat terus menabung untuk pensiun sekaligus memperpendek waktu yang Anda perlukan untuk mengandalkan tabungan pensiun Anda. Namun perlu diingat, mulai usia 73 tahun Anda tetap wajib melakukan penarikan minimum (RMD), meskipun beberapa pengecualian berlaku jika Anda masih bekerja.

6.Tunda pengambilan dana pensiun:

Bagi yang kondisi finansialnya masih stabil, menunda klaim Social Security bisa memberikan keuntungan signifikan. Setiap bulan penundaan akan meningkatkan jumlah dana pensiun yang diterima dengan persentase tetap. Benefit maksimalnya hingga usia 70 tahun. Hal ini cocok bagi yang ingin memaksimalkan penghasilan bulanan di masa pensiun.

Berapa banyak orang yang memiliki tabungan pensiun USD 1 juta atau sekitar Rp 15 miliar?

Survey Consumer Finances yang dilakukan Federal Reserve pada 2022 mengungkap fakta menarik. Dari 54,3% rumah tangga Amerika yang memiliki rekening pensiun, ternyata hanya 4,6% yang berhasil mengumpulkan aset di atas $1 juta.

Artinya, hanya sekitar 2,5% dari total rumah tangga di Amerika yang berhasil mengumpulkan dana pensiun lebih dari USD 1 juta.

Berapa rata-rata saldo 401(k) menjelang pensiun?

Data terbaru Fidelity menunjukkan pekerja Amerika yang memasuki usia 65-69 tahun memiliki rata-rata saldo 401(k) sebesar USD 251.400.

Berapa Standar penghasilan pensiun yang layak?

Tidak ada patokan baku untuk penghasilan pensiun ideal karena hal itu tergantung pada gaya hidup, lokasi, dan kondisi finansial masing-masing. Namun sebagai panduan umum, "aturan 4%" bisa Anda gunakan.

Konsepnya sederhana, Anda boleh menarik maksimal 4% dari total tabungan pensiun per tahun. Jadi jika Anda memiliki dana sebesar USD 1 juta (Rp 15 miliar), maka penarikan amannya sekitar  USD 40 ribu (Rp 600 juta) per tahun atau USD 3.300 (Rp 50 juta) per bulan.