Cara Menabung Walau Gaji Kecil: 9 Langkah Praktis Mulai dari Rp 10 Ribu per Hari

Liputan6.com, Jakarta Pernah merasa gaji habis sebelum akhir bulan, lalu diam-diam yakin bahwa menabung hanya mungkin bagi yang bergaji besar? Anggapan itu keliru. Kunci menabung bukan pada besar-kecilnya penghasilan, melainkan pada kebiasaan dan cara mengaturnya, dan itu bisa dimulai hari ini juga dengan uang Rp 10 ribu.

Bayangkan momen kecil ini: seorang karyawan muda di kota besar menyisihkan Rp 10 ribu tiap pagi ke rekening terpisah. Setahun kemudian, tanpa terasa berat, saldonya menembus Rp 3,6 juta - cukup untuk menambal ban bocor, servis motor, atau membeli laptop bekas untuk kerja sampingan. Itulah kekuatan konsistensi.

Literasi keuangan masyarakat Indonesia terus membaik. Berdasarkan hasil Survei Nasional Literasi dan Inklusi Keuangan (SNLIK) 2025 yang dirilis OJK dan BPS, indeks literasi keuangan mencapai 66,46 persen dan indeks inklusi keuangan 80,51 persen, meningkat dibanding 2024 yang tercatat 65,43 persen dan 75,02 persen. Semakin banyak orang paham pentingnya mengelola uang, termasuk kamu.

Kondisi ini bukan cuma soal angka. Tekanan hidup dari gaji ke gaji itu nyata. Merujuk laporan SoFi, lebih dari separuh warga Amerika merasa hidup dari gaji ke gaji, dengan rata-rata utang kartu kredit di atas US$ 6.500 . Pola serupa juga membelit banyak pekerja di Indonesia.

Momennya tepat untuk memulai sekarang. Aplikasi keuangan makin murah, rekening digital tanpa biaya admin makin banyak, dan instrumen seperti reksa dana bisa diakses mulai Rp 10 ribu. Sebelum melangkah, ada baiknya mengenali ciri kondisi keuangan yang tidak stabil agar kamu tahu titik awalmu.

Ini bagian inti. Terapkan bertahap, tak perlu sekaligus.

1. Bayar Diri Sendiri Lebih Dulu

Kesalahan paling umum adalah menunggu "sisa" gaji untuk ditabung - dan sisa itu tak pernah ada. Balik urutannya: begitu gaji masuk, langsung sisihkan untuk tabungan sebelum belanja. Pakar keuangan Dave Ramsey, dikutip dari DigitalDefynd, menegaskan, "Menabung harus menjadi prioritas, bukan sekadar angan-angan; bayar diri sendiri terlebih dahulu."

2. Pilih Kerangka Anggaran yang Realistis

Gunakan aturan 50/30/20 yang dipopulerkan Senator Elizabeth Warren: 50 persen kebutuhan, 30 persen keinginan, 20 persen tabungan. Bila terasa berat, turunkan jadi 60/30/10 atau 70/20/10. Alternatif lain adalah zero-based budgeting, yaitu memberi "tugas" pada setiap rupiah sampai sisa anggaran nol, cara yang efektif untuk kantong tipis. Berikut contoh untuk gaji Rp 3 juta:

3. Mulai dari Rp 10 Ribu, yang Penting Konsisten

Jangan pusing dengan nominal besar. George S. Clason dalam buku klasik The Richest Man in Babylon menuliskan, "Sebagian dari semua yang kamu hasilkan adalah milikmu untuk disimpan." Investor kawakan Warren Buffett, dikutip dari Greenlight, mengingatkan hal senada, "Jangan menyimpan apa yang tersisa setelah belanja, tetapi belanjakan apa yang tersisa setelah menabung."

4. Pisahkan Rekening dan Otomatiskan

Buka rekening khusus tabungan, idealnya tanpa kartu ATM atau mobile banking, agar tak mudah tergoda. Lalu aktifkan auto-debit dari rekening gaji ke rekening tabungan pada tanggal tetap. Kamu pun disiplin tanpa harus mengandalkan niat setiap bulan. Prinsip ini melengkapi cara mengelola gaji bulanan dengan bijak.

5. Lacak Pengeluaran dan Buru "Latte Factor"

Catat setiap rupiah, sekecil apa pun. Konsep latte factor yang dipopulerkan David Bach menggambarkan bagaimana kopi harian atau langganan aplikasi yang jarang dipakai diam-diam menggerus gaji. Dalam bukunya The Automatic Millionaire, David Bach menuturkan, "Rahasia perubahan finansial yang langgeng adalah membayar diri sendiri lebih dulu, lalu membuatnya otomatis." Kenali dulu daftar pengeluaran kecil yang menguras gaji tanpa disadari.

6. Terapkan Aturan 30 Hari dan Hari Tanpa Belanja

Untuk melawan belanja impulsif, tunda pembelian barang non-esensial selama 30 hari. Jika setelah sebulan kamu masih benar-benar membutuhkannya, baru beli. Cara sederhana lain: hapus data kartu di aplikasi belanja agar kamu berpikir dua kali saat checkout, dan coba tantangan no-spend day, yaitu satu-dua hari dalam seminggu tanpa pengeluaran sama sekali.

7. Tekan Tagihan: Nego, Berbagi, dan Merek Generik

Dilansir dari Experian, membeli produk generik untuk makanan, obat, dan kebutuhan rumah tangga bisa menghemat, dan setiap kali menerima dana tak terduga sebaiknya dialihkan ke tabungan atau pelunasan utang. Selain itu, cek ulang langganan, negosiasikan tagihan, dan pertimbangkan berbagi biaya layanan dengan teman atau saudara. Untuk urusan belanja, ada banyak cara menghemat agar tidak boros saat belanja yang bisa langsung dipraktikkan.

8. Bangun Dana Darurat Secara Bertahap

Jangan langsung menargetkan 6 bulan pengeluaran. Mulai dari "dana darurat mikro" sekitar Rp 1 juta lebih dulu untuk menutup kejutan kecil, baru naikkan bertahap menuju 3-6 bulan pengeluaran. Prioritaskan pos "Empat Dinding" - makanan, tempat tinggal, transportasi, dan pakaian - sebelum yang lain. Sebagaimana dilaporkan Chase, di banyak daerah tersedia sumber daya komunitas seperti bank makanan, konseling keuangan gratis, dan kelompok dukungan yang bisa membantu saat menabung dengan penghasilan terbatas.

9. Manfaatkan THR dan Bonus, Hindari "Lifestyle Inflation"

Uang kaget seperti THR, bonus tahunan, atau rezeki tak terduga adalah peluang emas. Alokasikan sebagian besar ke tabungan atau dana darurat sebelum tergoda memborong. Sama pentingnya: saat gaji naik, jangan otomatis menaikkan gaya hidup. Selisihnya arahkan ke tabungan agar kemajuan finansialmu nyata.

Timeline Realistis

• Minggu 1: buka rekening terpisah, hitung penghasilan bersih, catat pengeluaran.
• Bulan 1: auto-debit aktif, dana darurat mikro mulai terisi.
• Bulan 3: kebiasaan terbentuk, kebocoran "latte factor" berkurang.
• Bulan 6: dana darurat setara 1-2 bulan pengeluaran, siap naik ke investasi.

Tiga Kesalahan Pemula yang Harus Dihindari

• Menabung dari sisa, bukan di awal.
• Target terlalu ideal (misalnya jajan Rp 0), lalu menyerah.
• Menaruh tabungan di rekening yang sama dengan uang harian.

Para perencana keuangan di Indonesia umumnya sepakat pada satu hal: keberhasilan menabung lebih ditentukan oleh perilaku dan konsistensi ket imbang besarnya penghasilan. Banyak pekerja muda membuktikannya dengan metode "nabung sesuai tanggal" - pada tanggal 15 menabung Rp15 ribu, tanggal 20 menabung Rp 20 ribu, dan seterusnya.

Gambaran umum yang sering dijumpai: seorang ibu rumah tangga di kota kecil menyisihkan uang kembalian belanja ke dalam toples berlabel "dana darurat", sementara seorang karyawan kontrak di Jakarta memisahkan 10 persen gaji ke rekening tanpa kartu. Keduanya tidak berpenghasilan besar, tetapi rutin. Setelah enam bulan, keduanya punya bantalan yang cukup untuk menghadapi kejutan tanpa berutang - persis manfaat yang ditekankan para ahli keuangan.

Angka kecil terasa remeh, sampai kamu melihat akumulasinya. Berikut simulasi menabung harian secara konsisten (tanpa memperhitungkan bunga atau imbal hasil investasi):

Menabung Rp 10 ribu per hari saja sudah mendekati Rp 11 juta dalam tiga tahun. Bila dana itu diparkir di reksa dana pasar uang atau deposito, potensinya bisa sedikit lebih besar - meski perlu diingat, imbal hasil tidak pernah dijamin dan tetap ada risiko. Bandingkan hasil ini dengan bunga pinjaman online yang bisa mencekik; menabung jelas jauh lebih menguntungkan daripada berutang untuk kebutuhan konsumtif.

Setelah dana darurat aman, saatnya menumbuhkan uang. Reksa dana menjadi pintu masuk favorit pemula karena dikelola manajer investasi dan bisa dimulai dengan nominal kecil. Mengacu pada data KSEI, jumlah investor reksa dana di Indonesia menembus 19,17 juta pada akhir 2025, tumbuh 37 persen dibanding 2024 yang sebanyak 14,03 juta investor. Alternatif lain yang ramah pemula adalah tabungan emas, yang juga bisa dimulai dari Rp10 ribu.

Sisi lain dari persamaan menabung adalah menambah pemasukan. Kalau kamu punya laptop dan koneksi internet, ada banyak ide usaha sampingan bermodal laptop seperti menulis, desain, atau admin media sosial. Bagi yang ingin usaha luring, tersedia usaha sampingan sore hari dan ide usaha modal kecil tanpa toko dan karyawan.

Peluang ini bisa disesuaikan dengan kondisi masing-masing. Ibu rumah tangga dapat melirik bisnis sampingan modal kecil untuk IRT atau usaha kreatif di teras rumah yang sempit. Para pendidik bisa menelusuri usaha sampingan untuk guru honorer. Secara umum, daftar ide usaha sampingan tanpa perlu rekrut karyawan maupun ragam usaha dengan modal kecil layak jadi bahan pertimbangan.

Untuk pembaca di pedesaan, sektor peternakan sangat relevan. Ada usaha ternak modal kecil setelah panen padi yang memanfaatkan lahan dan pakan sisa, hingga pilihan ternak sampingan untuk pekerja kantoran yang tetap bisa dijalankan di luar jam kerja. Marketplace lokal seperti Tokopedia, Shopee, dan TikTok Shop mempermudah pemasaran hasilnya. Setiap rupiah tambahan langsung arahkan ke tabungan.

Kamu tidak sendirian. Manfaatkan portal edukasi resmi OJK, Sikapi Uangmu, untuk belajar dasar perencanaan keuangan dan mengecek legalitas produk. Banyak aplikasi pencatat keuangan dan bank digital lokal kini bebas biaya admin serta punya fitur "kantong" otomatis untuk memisahkan tabungan.

Untuk belajar lebih dalam, ada kelas keuangan pribadi di platform seperti Skill Academy, MyEduSolve, atau Udemy versi Indonesia, serta banyak komunitas hemat dan investasi di grup Telegram, Facebook, dan Discord. Ikuti pula akun edukasi finansial berbahasa Indonesia di Instagram, TikTok, dan YouTube agar motivasimu terjaga.

Catatan keamanan: waspadai pinjaman online ilegal dan tawaran investasi bodong berimbal hasil "pasti" dan tinggi. Tidak ada jalan pintas menjadi kaya secara instan; utamakan produk yang diawasi OJK, dan mulailah dari nominal yang kamu pahami risikonya.

Berapa idealnya menabung dari gaji kecil?

Idealnya 10-20 persen dari penghasilan, tetapi jika terasa berat, mulailah dari yang mampu - bahkan Rp 5.000-Rp 10.000 per hari - lalu tingkatkan bertahap. Yang terpenting rutin dan disisihkan di awal, bukan dari sisa. Targetkan dana darurat setara 3-6 bulan pengeluaran secara perlahan.

Lebih baik menabung dulu atau melunasi utang dulu?

Lakukan keduanya secara seimbang. Prioritaskan pelunasan utang berbunga tinggi seperti kartu kredit atau pinjaman online, sambil tetap menyisihkan dana darurat kecil agar tidak terpaksa berutang lagi saat ada kebutuhan mendadak. Setelah utang mahal beres, alihkan porsinya ke tabungan dan investasi.

Di mana sebaiknya menyimpan tabungan agar tidak terpakai?

Simpan di rekening terpisah, idealnya tanpa kartu ATM, dan aktifkan auto-debit. Dana darurat sebaiknya di instrumen yang mudah dicairkan seperti tabungan atau reksa dana pasar uang, sementara tujuan jangka panjang bisa diarahkan ke deposito, reksa dana, atau tabungan emas yang kini bisa dimulai dari Rp 10 ribu.

Menabung dengan gaji kecil bukan soal sihir, melainkan soal kebiasaan yang dibangun sedikit demi sedikit. Mulai dari Rp 10 ribu hari ini, otomatiskan prosesnya, dan biarkan waktu bekerja untukmu. Panduan ini disusun redaksi dengan merujuk data OJK, BPS, KSEI, serta pandangan perencana keuangan dan bersifat edukatif, bukan nasihat finansial yang dipersonalisasi - sesuaikan selalu dengan kondisimu.