Pinjol Bikin Ketagihan, Ini Mekanisme Psikologis yang Bikin Orang Nekat Ambil Risiko

Liputan6.com, Jakarta - Pinjaman online alias pinjol kerap jadi jalan pintas dari kesulitan finansial yang dihadapi. Padahal, risiko kerugian finansial bisa picu masalah baru di kemudian hari.

Sebuah studi menunjukkan fenomena kerugian finansial menjadi semakin masif di Indonesia yang disebabkan oleh praktik investasi ilegal dan jeratan pinjol yang kini mencapai titik kritis.

Mahasiswa program doktor di Fakultas Psikologi Universitas Indonesia (UI), Miriam Rustam, melakukan penelitian untuk mengungkap mekanisme psikologis di balik keputusan keuangan yang sangat berisiko itu. Data menunjukkan kerugian investasi bodong menyentuh Rp 140 triliun sejak 2017, sementara sektor pinjol menyumbang kerugian Rp 120 triliun pada tahun 2023 saja.

Dalam sidang promosi doktornya, Miriam memaparkan disertasinya berjudul Peran Paralel Emosi Antisipatif dan Emosi yang Diantisipasi dalam Perilaku Keuangan Berisiko dengan Tingkat Konstrual Sebagai Moderator. Disertasi ini mengenalkan Kerangka Emosi Integral Paralel (KEIP) untuk menjelaskan mengapa individu tetap mengambil risiko tinggi meski bahayanya nyata.

Melalui rangkaian penelitian terhadap lebih dari 900 responden, Miriam menemukan bahwa dua tipe emosi bekerja secara bersamaan saat individu menghadapi pilihan keuangan berisiko, yakni emosi antisipatif dan emosi yang diantisipasi.

Emosi antisipatif adalah perasaan langsung yang dialami saat mempertimbangkan pilihan, misalnya antusiasme seketika saat melihat peluang untung.

Emosi Antisipatif dan Emosi yang Diantisipasi

Sementara itu, emosi yang diantisipasi adalah prediksi mengenai perasaan di masa depan setelah hasil keputusan terjadi, seperti membayangkan kebahagiaan saat investasi berhasil.

Riset Miriam itu membuktikan bahwa intensi mengambil risiko meningkat tajam ketika informasi disajikan secara abstrak (fokus pada tujuan besar seperti modal usaha) dan dibingkai dalam konteks keuntungan (gain).

Dalam kondisi tersebut, pertahanan psikologis seseorang melemah karena hanya berfokus pada bayangan kesuksesan tanpa mempertimbangkan risiko kegagalan secara mendalam.

Berdasarkan temuan tersebut, Miriam merekomendasikan agar edukasi literasi keuangan di Indonesia tidak hanya mengajarkan tentang angka, tetapi juga menekankan pada pengelolaan emosi serta penyajian informasi konkret.

Pengelolaan emosi itu bisa dilakukan dengan melatih masyarakat menyadari dorongan emosi instan yang muncul saat melihat tawaran keuangan. Kemudian, penyajian informasi secara konkret diberikan dengan memberikan gambaran detail mengenai risiko secara spesifik, seperti rincian skema pembayaran atau konsekuensi gagal bayar untuk menekan pengambilan keputusan yang gegabah.

“Jika masyarakat hanya diberikan janji kesuksesan yang bombastis, maka pertahanan psikologis mereka akan melemah,” ungkap Miriam mengutip laman UI, Sabtu (14/2/2026).

Penelitian Miriam itu dipromotori oleh Prof. Bagus Takwin, M. Hum., Psikolog dan Kopromotor Agnes Nauli Shirley W. Sianipar, S. Psi., M.Sc., Ph.D.

Melalui pemahaman mekanisme emosi dan tingkat konstrual tersebut, Miriam berharap masyarakat dapat menjadi lebih waspada terhadap berbagai skema keuangan yang berpotensi merugikan kesejahteraan mental dan ekonomi nasional.